「貯金が5000万円貯まったら仕事を辞められるかも」と考えると、ワクワクしますよね。
でも、そのお金をどう運用すれば一生食べていけるのか、不安を感じるのも当たり前です。
この記事では、5000万円を元手に自由な生活を手に入れるための具体的な投資先や、失敗しないためのコツをわかりやすくお伝えします。
資産5000万円でFIREは可能？期待利回りと銘柄構成の目安
5000万円という数字は、多くの人にとって一つの大きな区切りになります。
ただ、そのまま銀行に預けておくだけでは、物価が上がった時に生活が苦しくなってしまいます。
「資産を減らさずに増やす仕組み」をどう作るかが、自由な時間を手に入れるためのカギになります。
まずは、自分の生活費と相談しながら、どれくらいの利益を目指すべきか考えていきましょう。
月15万円の生活費なら4％の利回りで理論上いける
FIREの世界には「4％ルール」という有名な考え方があります。
5000万円を年利4％で運用できれば、税金を考えなければ年間200万円、月々に直すと約16万円が手元に残る計算です。
毎月の支出が15万円前後の人なら、この運用益だけで生活を支えることができます。
もちろん、相場は良い時も悪い時もあります。
資産が減る時期に備えて、生活費を抑える工夫や予備の現金を持っておくことが大切です。
- 年間支出を200万円以内に収める
- 運用益だけで生活費をすべてまかなう
- 資産の取り崩し額を一定に保つ
独身なら可能で家族がいるなら共働きなどの工夫が必要
一人暮らしであれば、5000万円でのFIREは十分に射程圏内に入ります。
総務省の調査でも、単身世帯の平均的な生活費は月16万円ほどだからです。
一方で、お子さんがいたり家族で暮らしていたりする場合は、教育費や住居費がかさむため、少し工夫が必要になります。
家族全員の生活を5000万円の運用益だけで支えるのは、少しリスクが高いかもしれません。
週に数日だけ働いて収入を得る「サイドFIRE」という形を選べば、心のゆとりも生まれます。
- 家族構成に合わせた年間の必要予算を出す
- 足りない分は副業やパートで補う
- 夫婦で新NISAの枠を活用して非課税メリットを最大化する
税金と社会保険料を引いた後の手取り額を計算する
投資で得た利益には、通常20.315％の税金がかかります。
せっかく200万円の利益が出ても、手元に残るのは約160万円になってしまうということです。
これに加えて、会社を辞めた後は国民健康保険や国民年金も自分で払わなければなりません。
こうした「出ていくお金」をあらかじめ計算に入れておくことが、失敗を防ぐ最大のポイントです。
新NISAのような非課税制度を賢く使えば、税金分をまるごと浮かせることもできます。
- 利益の約2割は税金で引かれると覚えておく
- 国民健康保険料の軽減措置を調べる
- 住民税非課税世帯になるラインを把握する
資産5000万円でFIREを実現するポートフォリオの組み方
ポートフォリオとは、簡単に言えば「どのお金をどこに預けるかの割り振り」のことです。
5000万円すべてを一つの株に突っ込むのは、ギャンブルと同じでとても危険です。
「攻め」と「守り」のバランスをうまく取ることで、大暴落が来ても動じない資産を作ることができます。
ここでは、長く安心して持ち続けられる組み合わせの基本を紹介します。
投資に回すお金と生活費として持っておく現金の割合
投資を始めるときに一番大切なのは、すべての現金を使い切らないことです。
相場が大きく下がったときに、生活費のために損を承知で株を売るのは避けなければなりません。
最低でも生活費の2年分から3年分は、すぐに引き出せる銀行預金として持っておきましょう。
例えば、年間200万円で暮らすなら、600万円ほどは現金で置いておくのが安心です。
残りの4400万円を運用に回すことで、心に余裕を持ってFIRE生活を楽しめます。
- 生活費3年分（約600万円）は現金でキープ
- 残りの資金を投資に振り分ける
- 暴落時は現金から生活費を出す
資産全体の半分以上を全世界株式（オルカン）で安定させる
運用の軸にするのは、世界中の会社に分散投資できる投資信託がおすすめです。
特定の国や会社だけがダメになっても、世界経済全体が成長していれば資産は増えていくからです。
「これ1本持っておけば安心」と言われるほど、全世界株式は多くの投資家に選ばれています。
資産の半分以上をこうした安定感のある商品に割り振ることで、管理の手間も減らせます。
毎日チャートをチェックする必要がなく、自分の好きなことに時間を使えるようになります。
- 全世界の約3,000銘柄に分散してリスクを抑える
- 経済の成長に合わせて資産をじわじわ増やす
- 運用コストが安い銘柄を選んで手取りを増やす
値動きが心配な人は債券や金を混ぜて変動をマイルドにする
株だけを持っていると、景気が悪くなった時に資産が大きく減って驚くことがあります。
そんな時は、株とは違う動きをする「債券」や、価値がゼロにならない「金（ゴールド）」を混ぜてみましょう。
これらを組み合わせることで、資産全体のガクンという落ち込みを小さくできます。
守りの資産を入れると増えるスピードは少しゆっくりになります。
ですが、長く続けるためには「ぐっすり眠れる組み合わせ」にすることが何より重要です。
- 米国債などの格付けが高い債券を検討する
- 資産の5〜10％程度を金で持ってみる
- 自分のリスク許容度に合わせて比率を変える
FIREを継続させる期待利回りと銘柄構成の考え方
FIRE生活に入った後も、資産を長持ちさせるためのメンテナンスが必要です。
「いくら増えるか」だけでなく、「どれだけコストを抑えるか」にも注目しましょう。
年利4〜5％を目標にしながら、無駄な支出を徹底的に削るのが成功の近道です。
ここでは、運用の質を高めるための具体的な考え方を整理していきます。
年利4％から5％を目指すためのリスクとリターンの関係
高い利回りを求めすぎると、その分だけ資産が大きく減る危険も高まります。
過去のデータを見ると、世界中の株に分散投資した場合、長期で年利5％程度は十分に目指せる数字です。
これ以上の利回りを狙うなら、ある程度のマイナスも覚悟しなければなりません。
無理のない目標設定が、精神的な安定に繋がります。
欲張らず、インフレに負けない程度の利益をコツコツ積み上げていく姿勢を大切にしましょう。
- 無理のない目標利回りを年4〜5％に設定する
- 景気が悪い年でも焦らず運用を続ける
- リスクを取りすぎていないか定期的にチェックする
投資信託の再投資とETFの配当受け取りをどう使い分けるか
お金を増やす方法は大きく分けて2つあります。
一つは、出た利益をそのまま元本に組み込んで雪だるま式に増やす「再投資」。
もう一つは、配当金として定期的にお金を受け取る方法です。
FIRE後の生活費に充てるなら、配当金が出るタイプの方が「給料」のような感覚で使えて便利です。
逆に、まだ資産を増やしたい段階なら、再投資タイプの方が効率よく増えていきます。
- 増やす時期は再投資型の投資信託を選ぶ
- 使う時期は配当が出るETFを組み合わせる
- 自分のライフスタイルに合う方を選ぶ
手数料の安いネット証券と低コスト銘柄で無駄な支出を削る
運用で損をしないための最大の秘策は、手数料を最小限にすることです。
銀行や窓口のある証券会社では、高い手数料を取られる商品を進められることがあります。
ネット証券を使い、自分で低コストな銘柄を選ぶだけで、将来の資産額には数百万円の差が出ます。
信託報酬と呼ばれる維持費が年0.1％以下のものを選ぶのが基本です。
中身が同じなら、少しでも安いものを選ぶのが投資の鉄則といえます。
- SBI証券や楽天証券などのネット証券を使う
- 信託報酬が極めて低い銘柄を厳選する
- 余計な売買を繰り返して手数料を払わない
資産5000万円を運用するポートフォリオの具体的な銘柄構成
ここからは、実際にどのような商品を選べばいいのか、具体名を出して解説します。
多くの投資家から信頼されており、コストも安く抑えられる定番の商品です。
これらを組み合わせることで、5000万円という資産を最大限に活かすことができます。
まずは、全世界株式と高配当株の2つを軸に考えてみましょう。
eMAXIS Slim 全世界株式を軸に世界の成長を取り込む
この商品は、日本を含む世界中の株にこれ1本で投資できる優れものです。
「オルカン」の愛称で親しまれており、運用コストの低さは業界でもトップクラスです。
世界経済の成長をそのまま自分の資産の成長として取り込むことができます。
管理が非常に楽なので、投資に時間をかけたくないFIRE民には最適です。
迷ったらまずはこれを中心に据えるのが、失敗しにくい戦略と言えるでしょう。
| 項目 | 内容 | 他との違い |
| 信託報酬（コスト） | 年0.05775%以内 | 業界最低水準を常に目指し続ける |
| 投資対象 | 全世界の株式約3,000銘柄 | 1本で世界中に究極の分散ができる |
| 純資産総額 | 4兆円超え | 規模が大きく、繰上償還のリスクが低い |
- 投資のメインとして資産の半分以上を割り当てる
- 運用はプロに任せて自分は自由な時間を楽しむ
- 自動でリバランス（調整）されるので手間いらず
米国高配当株ETFのVYMやHDVで現金の入る仕組みを作る
FIRE生活を彩るのが、定期的に振り込まれる配当金（分配金）です。
米国の優良な高配当株にまとめて投資できるETFを使えば、手軽に配当金生活を始められます。
特に「VYM」は銘柄数が多く、安定感があることで非常に人気があります。
こうした商品をポートフォリオに組み込むことで、資産を切り崩す心理的な抵抗も減らせます。
3ヶ月に一度、お小遣いのように現金が入ってくるのは嬉しいものです。
| 項目 | 内容 | 他との違い |
| 配当利回り | 約3%前後 | 米国の成熟した優良企業に投資 |
| 構成銘柄数 | 約400社 | 幅広く分散されているため安定感がある |
| 経費率 | 0.06% | 驚くほど低コストで持ち続けられる |
- VYMやHDVを組み合わせて配当の安定性を高める
- 配当金は生活費や贅沢費として活用する
- ドルで配当を受け取れるので為替の分散にもなる
新NISAの非課税枠1800万円を最優先で使い切る
日本の投資家にとって最大の武器が、新NISA制度です。
通常なら利益にかかる20％の税金が、この枠内での運用なら1円もかかりません。
5000万円のうち、まずは上限の1800万円をこの非課税枠で運用することを最優先しましょう。
つみたて投資枠と成長投資枠を使い分ければ、先ほど紹介したオルカンもVYMも購入可能です。
税金をゼロにできるメリットは、どんな高利回りな投資よりも確実で強力です。
- 一人あたり1800万円の非課税枠をフル活用する
- 夫婦なら2人で3600万円分を非課税にできる
- 長期保有して複利の効果を最大限に引き出す
FIRE生活を安定させる期待利回りとポートフォリオの調整
資産を一度買ったら終わり、というわけにはいきません。
時間が経つと、値上がりした株の割合が増えすぎて、リスクが大きくなってしまうことがあるからです。
年に一度くらいのペースで資産のバランスを整えることが、長くFIREを続ける秘訣です。
無理なく続けられる、ポートフォリオの整え方を見ていきましょう。
資産が偏ったときに元の比率に戻すリバランスのやり方
例えば「株50％、現金50％」で始めたのに、株が爆上がりして「株70％」になったとします。
この状態は、自分が思っている以上にリスクを取りすぎている状態です。
増えすぎた株を少し売って、減ってしまった現金を補充して元の比率に戻しましょう。
これが「リバランス」と呼ばれる作業です。
高いときに売り、安いときに買うという動作が自然にできるため、運用成績も良くなります。
- 1年に1回、決まった時期に資産の比率を確認する
- 目標から5％以上ズレていたら調整を考える
- 売却だけでなく、新しく買う資金で比率を整えるのもアリ
物価上昇に合わせて投資先の銘柄や比率を少しずつ変える
世の中の物の値段が上がっていくと、同じ5000万円でも買えるものが少なくなってしまいます。
これをインフレと呼びますが、インフレに強いのは現金よりも「株」や「不動産」です。
物価がどんどん上がるような時期には、現金の割合を少し減らして株を増やす判断も必要です。
逆にデフレの時期には現金の価値が上がります。
時代の流れを敏感に察知して、柔軟にポートフォリオを微調整していきましょう。
- インフレ対策として株式の比率を一定以上に保つ
- 物価の動きに合わせて生活費の見直しもセットで行う
- 資産の種類を散らして、どんな時代にも対応できるようにする
円安や円高の影響を考えてドル建て資産も一定量持っておく
日本だけで暮らしていても、円安になれば輸入物のガソリンや食品の値段は上がります。
日本円だけで資産を持っていると、円の価値が下がった時にダメージを受けてしまいます。
米国の株やETFを持つことで、円安の時に価値が上がる「ドル建て資産」を確保しておきましょう。
円とドルの両方でお金を持っていれば、為替がどちらに振れてもパニックにならずに済みます。
資産の一部を外貨建てにしておくのは、今の時代の必須テクニックです。
- 米国ETF（VYMなど）でドル資産を保有する
- 為替の変動に一喜一憂せず、長期的な視点で持つ
- 資産の3割から5割程度は海外資産に振り向ける
資産5000万円を減らさない銘柄構成と期待利回りの守り方
FIRE生活で一番怖いのは、やはり「資産が底をつくこと」ですよね。
攻めの投資も大事ですが、5000万円をいかに守り抜くかという視点も忘れてはいけません。
ピンチの時でも慌てずに対処できる仕組みを作っておけば、心穏やかに過ごせます。
守りを固めるための3つのステップを確認しましょう。
暴落が来ても慌てて売らないために3年分の生活費を別に持つ
株価が30％や50％も下がるような大暴落は、10年に一度くらいのペースでやってきます。
そんな時に「生活費が足りないから」と株を売ってしまうのは、一番やってはいけないことです。
暴落が収まるのを待てるだけの、十分な現金を確保しておきましょう。
3年分の生活費があれば、大抵の不況はやり過ごすことができます。
「売らなくていい」という安心感が、投資を継続させる最強の武器になります。
- 現金は「投資用」ではなく「生活防衛用」として区別する
- 暴落時は株のことは忘れ、趣味や運動に没頭する
- 相場が回復し始めてから、ゆっくり運用を再開する
定年が近づくにつれて株式の比率を下げて守りを固める
若いうちは多少の失敗も取り返せますが、年齢が上がるほど慎重さが求められます。
50代、60代と進むにつれて、徐々に株の比率を下げて債券や現金を増やしていきましょう。
これをすることで、引退間際に資産が激減する悲劇を防げます。
自分の年齢に合わせて「100マイナス年齢」％を株の比率にする、という目安もあります。
自分なりの出口戦略を立てて、少しずつ守りの姿勢へシフトしてください。
- 10年単位でポートフォリオの安全度を高めていく
- 債券や個人向け国債などを組み合わせる
- 資産を増やすことより、減らさないことを優先する
運用益が目標を超えた年は予備費に回して将来に備える
相場が絶好調で、予想以上に資産が増える年もあります。
そんな時、増えた分をすべて贅沢に使ってしまうのではなく、将来の「不作の年」のために貯めておきましょう。
これを予備費として別枠で管理しておけば、次の暴落時にも心の余裕が保てます。
「良い時もあれば悪い時もある」と考え、平均化して生活することが長続きのコツです。
余裕がある時にこそ、財布の紐を締め直す意識を持ってみてください。
- 目標利回りを超えた利益は「バッファ（ゆとり）」として残す
- 急な医療費や家の修繕費などもここから出す
- 資産の成長を楽しみつつ、慎操な管理を徹底する
FIRE後のポートフォリオ管理と銘柄構成の見直し方
生活スタイルが変われば、お金の持ち方も変わるのが自然です。
「一度決めたから」と頑なにならず、自分の状況に合わせてアップデートしていきましょう。
管理をシンプルに保ちつつ、今の自分に最適な形を探し続けることが大切です。
見直しのタイミングとポイントを整理します。
ライフスタイルが変わったタイミングで配当重視に切り替える
FIREを始めた当初は資産を増やすのが目的でも、年を重ねると「現金が手元に来る喜び」が勝ることもあります。
再投資型の投資信託を少しずつ売却して、高配当な株やETFに組み替えるのも一つの手です。
自動で振り込まれる配当金は、老後の強い味方になってくれます。
逆に、また少し働きたくなったら、再び成長重視の運用に戻してもいいでしょう。
自分のお金ですから、自分が一番心地よい形に整えていけばいいのです。
- 子供の独立や自身の退職など、人生の節目で見直す
- 配当利回りが高い銘柄を少しずつ買い足す
- 手間のかからない、ストレスフリーな構成を目指す
数年に一度は運用の中身が今の自分に合っているか確認する
投資環境は常に変化しています。
かつては最高だった商品も、もっと安くて良いものが新しく出ているかもしれません。
数年に一度は「今持っている銘柄は本当に最適か？」を冷静にチェックしてみましょう。
ただし、頻繁に変えすぎるのは手数料の無駄になります。
「もっと安くて信頼できるものが出たとき」など、自分なりのルールを決めて見直してください。
- 投資信託の信託報酬を最新のものと比較する
- 資産の増え方が計画通りかを確認する
- 必要であれば、古い商品を売って新NISA枠へ移動させる
難しい分析はせずシンプルなインデックス運用を長く続ける
一番の失敗は、欲を出して複雑な投資に手を出してしまうことです。
レバレッジをかけた投資や、流行りの個別株に飛びつくと、5000万円はあっという間に溶けてしまいます。
結局、最後にはシンプルな「全世界株式」や「全米株式」のインデックス運用が勝つことが多いのです。
暇を持て余して投資を「遊び」にしないよう気をつけましょう。
運用は退屈なほどがちょうど良く、余った時間は人生を楽しむことに使ってください。
- 個別株への集中投資は資産の数％以内に抑える
- 流行の投資手法には疑いの目を持つ
- 「長く持ち続けること」が最大の攻略法だと心得える
資産5000万円のFIREを成功させるポートフォリオとお金の引き出し方
最後は、お金の「出口」である引き出し方についてです。
実は、貯めることよりも「上手に使うこと」の方が難しいと言われています。
資産を枯渇させず、かつ人生を豊かにするためのお金の使い方をマスターしましょう。
FIRE生活を最後まで完走するためのテクニックを紹介します。
資産の4％を上限に売却する定率ルールのメリット
資産を崩すときは「定額（毎月10万円など）」ではなく「定率（資産の4％など）」で売るのがおすすめです。
これなら、資産が減っている時は売る額も自動で少なくなるため、資産が底をつくリスクを大幅に下げられます。
相場が良い時は多めに使い、悪い時は少し我慢するという合理的な引き出し方ができます。
このルールを守るだけで、資産の寿命は劇的に伸びます。
機械的に淡々と引き出す仕組みを作ってしまいましょう。
- 資産全体の時価に対して一定の割合で売却する
- 資産が減っている時期の使いすぎを自然に防ぐ
- 計算が面倒なら、自動売却サービスを利用する
税金がかからない新NISA口座の資産から優先して使う
お金を引き出す順番も大切です。
まずは、利益に税金がかからない新NISA口座の資産から優先的に使っていきましょう。
特定口座（課税口座）から使うと、約20％の税金が引かれてしまうため、手取りが少なくなってしまいます。
非課税のメリットを最後まで享受し続けることが、資産を長持ちさせるコツです。
どの口座にいくらあるのか、常に把握しておくようにしてください。
- 新NISAの利益分から優先して引き出す
- 非課税期間が終わるものがないかチェックする
- 確定申告の必要性についても事前に確認しておく
資産が減るのが怖いなら月5万円だけ稼ぐサイドFIREも選ぶ
5000万円あっても、資産が減っていく様子を見るのは怖いものです。
もし不安が消えないなら、完全に仕事を辞めるのではなく、月に数万円だけ稼ぐ生活を検討してください。
月5万円の労働収入があるだけで、資産の取り崩し額は劇的に減り、安心感が倍増します。
趣味の延長のような仕事や、ストレスのない短時間のバイトなら、FIREの自由さを損なうこともありません。
「いつでも稼げるスキル」を持っておくことは、どんな投資銘柄よりも頼りになります。
- 好きなことで月3〜5万円程度稼ぐ仕組みを作る
- 労働収入があるうちは資産を一切崩さない
- 稼いだお金でたまに豪華な旅行に行くなど、メリハリをつける
まとめ：資産5000万円でFIREを叶える最強の準備
資産5000万円は、人生を大きく変える力を持っています。
正しい知識で運用し、自分に合ったペースでお金を使えば、自由な生活は決して夢ではありません。
最後に、FIREを成功させるためのポイントを振り返りましょう。
- 月15万円前後の生活費なら、4％の運用利回りで理論上は生活できる
- 5000万円のうち、まずは現金600万円（3年分）を確保して守りを固める
- 新NISAの非課税枠1800万円を最優先で使い、税金をゼロにする
- 全世界株式（オルカン）を軸に、米国高配当株ETF（VYM）を組み合わせて配当を得る
- 1年に1回は資産の比率を見直し、必要に応じてリバランスを行う
- 資産の寿命を伸ばすため、引き出すときは「定率」での売却を意識する
- 不安があるなら月5万円程度の副業を組み合わせ、サイドFIREという形を取る
5000万円という大きな資産を築けたあなたなら、きっと冷静に運用も続けられるはずです。
焦らず、まずは自分ができる一歩から始めてみてくださいね。
